近年來，我們婚姻家事律師團(tuán)隊(duì)在經(jīng)辦離婚糾紛案件的過程中，在分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)的問題上越來越多地涉及到保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)分割的種種問題。比如,近期我們處理的一個(gè)案例就涉及到保險(xiǎn)產(chǎn)品的處理。下面深圳律師事務(wù)所為您詳細(xì)介紹。

　　張女士和王先生因?yàn)殛P(guān)系疏遠(yuǎn)經(jīng)雙方同意離婚，雙方就夫妻財(cái)產(chǎn)的分割、汽車、銀行存款和公司股份等問題達(dá)成了初步協(xié)議。然而，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的分割上，雙方意見不一，無法達(dá)成一致。

　　他們買了一份年金保險(xiǎn)，以王先生為投保人，張女士為被保險(xiǎn)人。繳費(fèi)年限十年，每年保費(fèi)20萬元。到雙方發(fā)生糾紛時(shí)，保費(fèi)已經(jīng)交了7年，還有3年保費(fèi)未交。目前該保單的現(xiàn)金價(jià)值為120萬元。

　　在協(xié)商時(shí)，張女士主張我們應(yīng)該可以按照企業(yè)全部應(yīng)繳保費(fèi)200萬元的價(jià)值來進(jìn)行市場(chǎng)分割，由王先生提供補(bǔ)償給自己100萬元。

　　而王先生則認(rèn)為，張女士的要求我們太過份，自己企業(yè)無法得到滿足，于是他們提出將投保人或者變更為張女士，其余的保費(fèi)由張女士表示自己需要繳納，同時(shí)，張女士關(guān)于應(yīng)當(dāng)將已交保費(fèi)的一半，也就是70萬元進(jìn)行補(bǔ)償給自己。

　　張女士和王先生，誰的意見合理？

　　婚內(nèi)購買的保險(xiǎn)如何分割？

　　要搞清楚這一點(diǎn)，先讓我?guī)Т蠹襾砹私鈱W(xué)生一下社會(huì)保險(xiǎn)的基本理論知識(shí)。

　　從保險(xiǎn)的性質(zhì)來看，保險(xiǎn)可以分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)的主體來看，保險(xiǎn)可以分為人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中與我們關(guān)系最為密切的是人壽保險(xiǎn)。下面，我們的討論主要圍繞商業(yè)保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)產(chǎn)品的推出。

　　一、誰名下的保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行分割？

　　保險(xiǎn)合同有三方當(dāng)事人，即投保人、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人。

　　在了解保險(xiǎn)合同雙方的基礎(chǔ)上，我們需要明確保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人，只有當(dāng)配偶一方作為投保人持有保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)單產(chǎn)品才有可能在離婚時(shí)作為共同財(cái)產(chǎn)分割。

　　二、哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分？

　　人身保險(xiǎn)公司分為人壽保險(xiǎn)、健康發(fā)展保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)制度以及意外保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康教育保險(xiǎn)中的重大疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品因具有企業(yè)現(xiàn)金價(jià)值分析可以通過分割。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)中的意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)槭窍M(fèi)者保險(xiǎn)，它們的價(jià)值基本上每年都在消耗。他們沒有現(xiàn)金或現(xiàn)金價(jià)值很低，我們不在這里討論。

　　三、什么情況下可以分割？

　　在離婚時(shí)分割保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的前提基礎(chǔ)條件，是要求我們這些社會(huì)保險(xiǎn)制度尚未發(fā)生醫(yī)療保險(xiǎn)事故，未拿到保險(xiǎn)理賠金；如果沒有保險(xiǎn)事故技術(shù)已經(jīng)開始發(fā)生，依據(jù)學(xué)生健康教育保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)服務(wù)合同可以獲得的保險(xiǎn)理賠金，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同管理獲得的保險(xiǎn)理賠金，在目前的司法工作實(shí)踐中，會(huì)被認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人信息財(cái)產(chǎn)，基本上不涉及分割的問題。

　　綜上所述，婚姻關(guān)系在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中，司法實(shí)踐中到底該如何劃分呢？

　　對(duì)此，法律條文沒有明確規(guī)定。我們總結(jié)了法院在司法實(shí)踐中的判決思路，與大家分享。一般來說，法院在劃分保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，主要是根據(jù)不同的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行處理:

　　1、投被保人同為我國(guó)夫妻關(guān)系一方

　　根據(jù)保單持有人的意見，保單持有人可以選擇放棄保單或繼續(xù)持有保單，但必須向另一方賠償保單現(xiàn)金價(jià)值的一半。

　　2、投保人為他們夫妻一方，被保險(xiǎn)公司人為其配偶

　　這種發(fā)展情況下可由企業(yè)雙方進(jìn)行協(xié)商，或者投保人退保、雙方不能分割保單現(xiàn)金使用價(jià)值；如果被保險(xiǎn)人不愿意退保的，可以由被保險(xiǎn)人需要繼續(xù)學(xué)習(xí)持有保單，按照活動(dòng)現(xiàn)金資產(chǎn)價(jià)值的一半補(bǔ)償對(duì)方，并申請(qǐng)變更投保人。

　　3、投保人為夫妻一方，被保險(xiǎn)公司人為自己子女

　　這種情況，在實(shí)踐中，保險(xiǎn)利益被視為夫妻雙方對(duì)子女的贈(zèng)與，一般不予分割。離婚后，取得子女撫養(yǎng)權(quán)的一方不是被保險(xiǎn)人的，可以申請(qǐng)變更被保險(xiǎn)人，繼續(xù)持有保單。

　　這樣一分析,我們開篇提到的張女士和王先生的案例研究當(dāng)中的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品以及如何進(jìn)行分割,就非常具有清晰了：

　　根據(jù)投保人是退保還是繼續(xù)持有保單來確定實(shí)際的分割方案:

　　1、如果發(fā)現(xiàn)王先生退保，則雙方可以按照從保險(xiǎn)企業(yè)公司發(fā)展取得的退保費(fèi)用即現(xiàn)金使用價(jià)值120萬的標(biāo)準(zhǔn)以及平均水平分割，即張女士和王先生每人分得60萬；

　　2、如果發(fā)現(xiàn)王先生希望退保，而被保險(xiǎn)人張女士希望我們繼續(xù)發(fā)展持有教師這份保單，則可以和王先生進(jìn)行協(xié)商將保單現(xiàn)金使用價(jià)值的一半即60萬補(bǔ)償給王先生，并且將投保人從王先生變更為中國(guó)自己，從而能夠繼續(xù)學(xué)習(xí)持有這份保單。

　　以上就是深圳律師事務(wù)所為您講解的，該保險(xiǎn)產(chǎn)品是雙方婚姻存續(xù)期間以共同財(cái)產(chǎn)購買的，應(yīng)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)；他們可以分割的財(cái)產(chǎn)的價(jià)值應(yīng)該按照當(dāng)前120萬美元的保單現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算，而不是按照140萬美元的保費(fèi)計(jì)算，更不用說按照200萬美元的保費(fèi)計(jì)算了，社會(huì)保險(xiǎn)作為一種具有特殊的夫妻共同財(cái)產(chǎn)，在離婚時(shí)應(yīng)當(dāng)如何分割的實(shí)踐可以運(yùn)用啦。